Как в Казахстане планируют страховать недвижимость от паводков и землетрясений?

АРРФР опубликовало свежий (февральский) вариант законопроекта об обязательном страховании жилища от стихийных бедствий (документ есть в распоряжении редакции). Закон планируют принять и ввести в действие с 1 июля 2027 года. Однако выплаты начнутся лишь с июля 2030-го – все это время фонд будет накапливать средства. К слову, прежний вариант от сентября 2025 года не имел конкретных сроков введения. Это говорит о серьезных намерениях регулятора "добить" вопрос с катастрофическим страхованием недвижимости уже в 2026 году.

Госфонд и другие интересанты

Чем же интересен новый документ? Прежде всего – расширением числа дополнительных структур в системе такого страхования. Как известно, обязательным страхованием имущества граждан будет заниматься специализированный государственный фонд. Вокруг него создается огромная финансовая инфраструктура со множеством посредников в виде уполномоченных органов, местных акиматов, страховых компаний и так далее.

Новая редакция проекта расширяет круг регуляторов. К АРРФР (финансовому регулятору) и МЧС (гражданской защите) присоединится уполномоченный орган в сфере информатизации – он будет руководить и координировать работу с "электронным правительством". К нему добавят контакт-центр – информационно-справочную службу. Кто будет заниматься этим вопросом, определит правительство.

Интересно, что в качестве компетенции уполномоченного органа в сфере информатизации указали утверждение правил взаимодействия колл-центра с фондом. Выглядит несколько мелковато для участия в грандиозной схеме по обязательному страхованию жилья.

Планируется, что МЧС все так же будет утверждать вместе с регионами правила по определению риска для территорий и городов, подверженных паводкам, наводнениям, землетрясением и лесным пожарам. Однако разработка перечня рисковых регионов полностью уходит в правительство.

Серьезную функцию добавили местным исполнительным органам. Они должны будут учитывать не только суммы ущерба, но и суммы возмещения по стихийным бедствиям. Именно на регионы возложили также основную информационно-разъяснительную работу среди населения по обязательному страхованию жилья.

Миссия госфонда

Помимо прямых функций (сбора страховых и перестраховочных премий, а также выплаты возмещений), у фонда очень широкий круг полномочий. Он будет:

• разрабатывать правила обязательного страхования жилья;
• управлять собственными активами и резервами;
• консультировать, разъяснять, взаимодействовать;
• участвовать в программах развития;
• повышать охват населения системой страхования.

Помимо прочего, фонду полагается создать централизованную информационную систему – она в режиме реального времени будет давать информацию по всем заключенным страховым договорам с раскрытием условий. Разработчики закона обещают, что такие персональные данные обязательно будут защищены "охраняемой законом тайной". Однако возникает другой вопрос: насколько разумно с финансовой точки зрения создавать отдельный сервис при наличии давно работающей Единой страховой базы данных (ЕСБД), оператором которой выступает ресурс Нацбанка – Государственное кредитное бюро? ЕСБД ведет договора по самому массовому сегменту – обязательному страхованию автовладельцев – и уже обладает большим массивом персональных страховых данных.

Возникает вопрос и насчет технического оператора. Ему фонд, в случае принятия такого решения, может передать часть своих функций. Законопроект не уточняет ни функции, ни статус этого посредника. Очевидно, эти детали конкретизируют в нормативных актах регулятора. Скорее всего, техническими операторами выступят страховые брокеры для поиска внешних емкостей перестрахования и страховые организации – по сбору страховых премий у населения. Понятно, что фонд не будет заниматься этим самостоятельно. Причем фонд садится с техоператором на длинный контракт: договор между ними заключается на срок не менее пяти лет. Посредник будет работать за комиссию.

Законопроект дает фонду право самостоятельно управлять активами и страховыми резервами. Либо привлечь для этих целей профессиональных посредников – естественно, за комиссию.

Стоит учесть, что в госфонде аккумулируют огромные деньги. Минимальная страховая премия определена в 0,5 размера МРП, максимальная – в 5 МРП (на 2026 год установлен в размере 4 325 тенге). На 2026 год суммы составят 2100 и 21,6 тыс. тенге соответственно. С учетом ежегодного роста размера МРП, с 2027 года премия вырастет. К ней также добавят региональные коэффициенты: от 0,2 до 0,65%. 

0,65% дается за максимальные риски паводков и наводнений. Именно этот риск рассматривается основным при создании системы обязательного страхования жилья. Это логично, учитывая объемы выплаты компенсаций пострадавшим от разрушительных паводков в 2024 году.

Расписанная в законопроекте широкая экосистема взаимодействия частных страховых компаний, государственных и местных органов, профильных ведомств напоминает другие специализированные фонды: Фонд социального медицинского страхования (ФСМС, его еще называют "ФОМС") и фонд гарантирования по страхованию выездного туризма "Туристік Қамқор" (возвращает казахстанских туристов домой при отсутствии такой возможности у туроператоров). При этом в публичном пространстве недоступна финансовая отчетность "Туристік Қамқор", а к ФОМС есть серьезные претензии со стороны потребителей, правительства, депутатов и медучреждений, участвующих в системе социального медицинского страхования.

Принимая решения по созданию еще одного глобального страхового фонда, важно максимально сократить и детализировать его экосистему, чтобы его эффективность не утонула в инертности межведомственных коммуникаций.

Что получат владельцы жилья?

Если из-за катастрофы жилье будет уничтожено или повреждено до степени, исключающей возможность его использования, то страховой случай должна подтвердить местная комиссия.

Предельный объем возмещения фонда составит (по одному объекту):

• при полном уничтожении – 500-кратный размер от суммы страховой премии;
• при повреждении – 250-кратный размер от премии.

Такие суммы – компенсация на первое время, чтобы собственники смогли временно найти арендное жилье. Для полного возмещения стоимости утраченной или поврежденной недвижимости нужно будет купить страховку добровольного имущественного страхования.

При этом страхование касается лишь стен и потолка – пострадавшее в доме имущество не считается застрахованным.

Кто в итоге за все заплатит?

Фонд создается в форме АО и несет полную финансовую нагрузку по этой форме собственности: обязательный аудит и независимые директора идут дополнением к финансированию оперативной деятельности.

Акционерами страхового фонда могут быть правительство РК, национальный управляющий холдинг, а также компания по страхованию жизни (КСЖ) с государственным участием. Под последнее из этих определений подпадает только Государственная аннуитетная компания (ГАК). И страховой рынок рассматривает ее в качестве главного претендента в качестве основания для фонда.

При этом ГАК – небольшая компания. На начало 2026 года она девятая по активам (40,3 млрд тенге) из 10 КСЖ, с мелким портфелем премий, в котором к тому же 96% составляют договора по обязательному страхованию ответственности работодателя перед работником. Собственный капитал ГАК в 3,6 млрд тенге – самый мелкий на рынке. Для сравнения, Halyk Life имеет капитал 113 млрд тенге, Freedom Life – 66 млрд тенге, Nomad Life – 62 млрд тенге.

Главный риск для ГАК как основы страхового фонда – мелкий капитал. В случае ухудшения финансового положения фонда акционеры обязаны увеличить его капитал для достаточного размера. Если у госкомпании не будет средств на докапитализацию фонда, деньги будут брать из бюджета.

А где же в этой системе частный сектор? В проекте закона он прописан на предпоследней странице, в графе "оплатить". Огромная ответственность и значительные риски требуют привлечения внешних перестраховщиков. Поэтому страховые организации в обязательном порядке при страховом случае обязаны обратиться в фонд за перестраховочным возмещением. Финансовая поддержка фонда обойдется страховщику в перестраховочную премию 2% от страховой премии (с потолком 2 500 МРП) по каждому заключенному договору добровольного страхования жилья. Понятно, что страховщики недовольны и не хотят делиться премией с фондом.

В сухом остатке получается весьма инертная структура с участием большого числа уполномоченных лиц, работа которых потребует финансирования. Но главное – обеспечить финансовую прозрачность и эффективность деятельности фонда, не создавая из него второй ФОМС.