Казахстанцам с серой зарплатой станет ещё сложнее получить кредит
С 2027 года Нацбанк будет считать общий долг относительно официального дохода
Общий долг заёмщика по всем банкам и микрофинансовым организациям не сможет превышать восемь его годовых доходов. Что это значит на практике и кого затронет больше всего, объяснила эксперт Qazaq Expert Club, финансист Айгерим Ильясова, сообщает NBK.
Сейчас банки ориентируются на коэффициент долговой нагрузки (КДН). Ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 50 % дохода. Новый показатель, коэффициент долга к доходу (КДД), работает иначе. Он ограничивает не размер платежа, а общую сумму задолженности.
К примеру, казахстанец с зарплатой чуть более 400 тысяч тенге в месяц зарабатывает около 5 млн тенге в год. Его максимальный долг составит 40 млн тенге. Для потребительских кредитов этого достаточно с запасом, а вот для ипотеки лимит может стать проблемой, особенно при нынешних ценах на жильё.
"Основная часть кредитов берётся не на покупку активов, а на покрытие текущих расходов. Уровень потребления во многих случаях не соответствует уровню доходов. Люди либо финансируют более высокий уровень жизни за счёт кредитов, либо вынуждены занимать на базовые потребности", — пояснила Ильясова.
Из 25 трлн тенге выданных населению кредитов около 17 трлн (больше двух третей) приходится на потребительские займы. Рост потребительского кредитования существенно опережает рост доходов. Новый норматив должен притормозить эту тенденцию.
Ильясова обращает внимание на ещё одну проблему. Нацбанк пока не планирует разделять лимит по видам кредитов. Ипотека, автокредит и потребительский заём попадут под один потолок. По мнению эксперта, ипотеке стоило бы установить отдельный, более высокий порог. Она оформляется на десятки лет и обеспечена залогом недвижимости.
Больнее всего новые правила ударят по людям с несколькими действующими займами и по тем, кто получает часть дохода неофициально. Для расчёта лимита будет использоваться только подтверждённый доход.
"Самое важное — сформировать финансовую подушку безопасности в размере не менее шести месячных бюджетов. Такой резерв позволит пережить потерю работы или болезнь без необходимости брать новые кредиты. Доступ к заёмным средствам постепенно становится более ограниченным", — советует финансист.
Ранее мы писали, что беззалоговые кредиты обходятся казахстанцам в 28–46 % годовых по эффективной ставке. При базовой ставке Нацбанка в 18 % структурное снижение стоимости кредитов невозможно. Две трети розничного портфеля приходится на потребительские займы, а "нулевые" рассрочки от банков лишь маскируют реальную стоимость, перекладывая её на продавца.
