Машины нет, но долг остался: что не учитывают казахстанцы, беря автомобиль в кредит
Владельцы кредитных машин часто забывают, что это не только средство передвижения, но и дополнительная нагрузка
О том, какие риски нужно просчитать перед тем, как взять автомобиль в кредит, рассказала эксперт Qazaq Expert Club, финансист Айгерим Ильясова, сообщает NBK.
Не забудьте о страховке
Как ещё в начале года отмечали в АРРФР, по итогам 2025 года объёмы автокредитования в Казахстане выросли на 42,4% и составили около четырёх триллионов тенге. Но в конце июля председатель Нацбанка Тимур Сулейменов отметил, примерно 5,7 % автокредитов относятся к займам третьей стадии, то есть имеют высокий риск невозврата.
Как отмечает Айгерим Ильясова, такой уровень проблемных кредитов сопоставим с беззалоговыми потребительскими займами, хотя вообще-то должен быть ниже. Для примера она приводит уровень проблемных ипотечных кредитов, который не превышает трёх процентов:
«Если сравнивать с ипотекой, решение о получении автокредита принимается заёмщиками легче и быстрее, а оформление происходит быстро в автосалоне. К тому же спрос на жилищные кредиты ограничен уровнем доходов населения и высокими ценами на недвижимость. По автокредитам льготное кредитование и стимулирующие программы автодилеров с небольшим первоначальным взносом подогревают спрос».
Айгерим Ильясова указывает на ошибку, которую многие совершают при покупке машины в кредит — заёмщики учитывают только размер ежемесячного платежа. Хотя покупка авто автоматически добавляет и другую финансовую нагрузку: заправка, техобслуживание, покупка шин, транспортный налог, страховка и т. д.
Подушка безопасности
В Казахстане по большинству видов кредитов действует льгота в виде коэффициента долговой нагрузки (КДН). Он подразумевает, что ежемесячный платёж не может превышать половины месячного дохода заёмщика. Но именно с автокредитами есть два важных момента:
- С 2025 года КДН не распространяется на новые автомобили.
- На подержанные автомобили КДН действует только при первоначальном взносе не менее 50 % и ряде других требований.
При этом залогом по автокредиту, как правило, является сам купленный автомобиль. И при больших просрочках его могут продать по требованию банка как по судебной, так и по внесудебной процедуре. Но за время пользования рыночная цена автомобиля успеет снизиться, а значит, денег от его продажи на погашение оставшейся суммы кредита может не хватить.
Как итог: машины у заёмщика нет, а долг перед банком остаётся.
Чтобы не оказаться в такой ситуации, Айгерим Ильясова советует серьёзно подумать над экономической целесообразностью покупки автомобиля в кредит, особенно при нынешних высоких банковских ставках.
«Покупка автомобиля в кредит может быть оправданной, если транспортное средство покупается для работы или автоперевозок с ожидаемой высокой доходностью, перекрывающей высокую переплату по кредиту, расходы на содержание и износ автомобиля. Например, покупка грузового авто в кредит для грузоперевозок при правильном расчёте может быть выгодной».
Также, ещё до принятия решения о покупке авто, финансист рекомендует создать финансовую подушку, минимум на полгода. Она позволит смягчить возросшую нагрузку на кошелёк и ситуацию в случае форсмажоров: потери работы, болезни, резкого снижения доходов и т. д.
«Наличие финансовой подушки, как и подушка безопасности в автомобиле, — не совет, а необходимость», — говорит Айгерим Ильясова.
Ещё перед покупкой автомобиля эксперт рекомендует задать себе вопрос: «Если мои доходы снизятся на 20–30 %, смогу ли я платить по автокредиту, оплачивать жизненно необходимые расходы и затраты на эксплуатацию автомобиля?»
Возможно, отрицательный ответ позволит не попасть в те самые 5,7 % проблемных автозаёмщиков.
