Банкам запретят выдавать кредиты тем, кто их не потянет: что утвердил финрегулятор
Рост потребительских кредитов замедлился в 10 раз, а число должников у коллекторов сократилось почти на две трети
Правление АРРФР одобрило пакет подзаконных актов, которые создают новую систему поведенческого надзора и защиты заёмщиков. Реформа охватывает банки, МФО, страховые компании и отдельных участников рынка ценных бумаг, сообщает NBK.
Не просто закон, а вред для клиента
Раньше регулятор проверял, соблюдают ли банки закон. Теперь приоритет другой: не причиняет ли продукт вред клиенту. Финансовые организации обяжут заранее определять, кому подходит продукт, тестировать его условия, проверять стоимость и риски, а после запуска следить за последствиями.
Перед заключением договора банк должен оценить цели клиента, его доходы и способность обслуживать обязательства. Компании обяжут честно раскрывать стоимость, преимущества и риски, а не прятать их мелким шрифтом.
Кредитный бум сбавил обороты
Реформу подтолкнул бурный рост потребительского кредитования. Ещё в 2021–2024 годах беззалоговые потребкредиты росли в среднем на 32 % в год. В 2025-м темп упал до 14,6 %, а за первое полугодие 2026-го составил всего 3,1 %. Это минимум за шесть лет.
Регулятор уже ужесточил правила. Снизил предельные ставки, ограничил сроки и суммы беззалоговых кредитов, запретил выдавать займы людям с просрочкой более 30 дней и тем, кому за последние три года списали долг. Коэффициент риск-взвешивания по крупным беззалоговым кредитам подняли со 150 % до 350 %, что заставило банки резервировать больше капитала и снизило привлекательность агрессивного кредитования.
Результат уже виден. Средний уровень дефолтов по новым выдачам у отдельных банков снизился с 5 % до 2,5 %.
Коллекторам передают меньше должников
Регулятор ввёл мораторий на передачу проблемных кредитов коллекторам, который продлили до 1 мая 2027 года. Банки обязаны сами работать с должниками — например, реструктурировать долги, менять графики, давать отсрочки. Количество проблемных заёмщиков у коллекторов за время моратория сократилось на 61 %, с 877 до 341 тысячи человек.
«Только в 2025 году банки и МФО урегулировали задолженность на 814,3 млрд тенге. Из них 740,4 млрд приходится на реструктуризацию, 73,8 млрд — на полное или частичное списание долгов. Ещё 142,5 тысячи социально уязвимых граждан полностью освободили от обязательств», — сообщили в агентстве.
Коллекторов тоже обязали не просто взыскивать, а урегулировать долги.
Единое окно для должников
Механизм коллективного урегулирования расширили на займы, переданные коллекторам. Заёмщики с просрочкой более 90 дней перед двумя и более кредиторами смогут договариваться через платформу Finkelisim.kz, запущенную 1 июля 2026 года. Не надо вести отдельные переговоры с каждым взыскателем.
С 1 января 2027 года заработает обновлённый институт финансового омбудсмана. Его решения станут обязательными для банков, МФО и коллекторов. Данные из обращений помогут регулятору выявлять массовые нарушения.
С 2027 года введут лимит на общий долг
Следующий этап реформы — коэффициент долга к доходу (КДД). С 1 января 2027 года совокупная задолженность заёмщика по всем кредитам, включая новый, не должна превышать восемь его годовых доходов. Для человека с медианной зарплатой в 331,5 тысячи тенге потолок составит около 31,8 млн тенге на все кредиты разом.
Ранее мы писали, что новый норматив особенно болезненно ударит по людям с несколькими займами одновременно. По данным правительства, на одного заёмщика в Казахстане в среднем приходится 4,4 кредита, а 76 % заёмщиков имеют два и более действующих займа. Кредиты как продукт не исчезнут, но привычная модель, при которой новый заём можно получить поверх старых долгов, уходит в прошлое.
